央行用科技引領商業銀行提升金融服務水平
銀行卡對於國人來說並不陌生，小小的一張銀行卡在機器上輕輕一刷，無論是取現還是消費，抑或是轉賬甚至貸款，迅速“搞掂”，讓你輕鬆享受金融服務。但是，隨著銀行卡使用的頻度和廣度不斷增強和擴大，國際上各類銀行卡犯罪案件也層出不窮，就我國而言，近年來銀行卡欺詐事件的立案及涉案金額均呈上升趨勢，特別是在一些國家和地區陸續完成芯片卡遷移後，一些偽卡欺詐活動逐漸向我國滲透，目前被普遍使用的銀行磁條卡由於技術相對簡單，確實存在易被複製和欺詐的風險隱患。最近從寧波全國金融IC卡工作會議上傳出消息，人民銀行將用科技引領商業銀行進一步提升金融服務水平，大力推進金融IC卡應用，“十二五”期間銀行卡全面進入換“芯”時代。
金融IC卡又稱芯片銀行卡，是以芯片作為介質的銀行卡。相比磁條卡而言，芯片卡容量大，可以存儲密鑰、數字證書、指紋等信息，其工作原理類似於微型計算機，具備多種功能，為持卡人提供了一卡多用的便利。實際上，金融IC卡在國際上早已有之，是國際銀行卡產業升級換代的標誌性產品。
從1997年頒佈PBOC1.0標準至2010年頒佈新版PBOC2.0標準，經過10多年不懈的努力，我國的金融IC卡應用發生了歷史性轉變。特別是近幾年來，人民銀行在全面審視國際金融IC卡普遍鋪開、國內銀行卡產業基本實現跨越式發展的背景下，按照國家“十二五”發展戰略的引領，結合金融“十二五”發展規劃、信息產業“十二五”發展規劃，組織各商業銀行和中國銀聯充分調研國內外金融IC卡和銀行卡發展現狀與趨勢，分析我國金融IC卡工作開展的必要性和可行性，戰略性地提出我國開展金融IC卡工作的整體計劃與安排，並將其列為金融信息化和金融標準化“十二五”發展規劃的重點內容。人民銀行組織各金融機構先後制定了《中國金融集成電路(IC)卡規範》等24項銀行卡業務、技術和服務標準，對於鞏固銀行卡聯網規範，支持我國銀行卡產業發展，滿足人民群眾用卡安全方便起到了重要作用。
與此同時，人民銀行通過“制定標準、夯實基礎、營造環境、搭建平臺、試點引導”等多種方式，鼓勵和引導商業銀行推廣金融IC卡，不斷拓展金融IC卡的跨行業應用。2010年，銀行卡跨行交易成功率達99％以上。2008年，人民銀行批准寧波為全國首個金融IC卡多應用試點城市，推動“一卡多用、一卡通用”，對金融IC卡應用於公共服務領域進行了成功探索。截至2011年3月底，國內已累計發行金融IC卡1100余萬張。目前已完成金融IC卡髮卡系統、收單系統、全國性銀行卡交易清算和轉接系統、金融IC卡非對稱根CA密鑰中心等重要基礎設施建設。全國主要商業銀行金融IC卡髮卡、受理、應用推廣等工作已準備就緒。
要完成磁條卡向芯片卡的遷移，換“芯”成本是各界廣泛關注的問題。有分析稱，目前普通磁條卡的成本在5元以內，而金融IC卡在推廣初期，其制卡成本、終端改造成本、業務培訓成本等算下來，則會是普通磁條卡的數倍。在“高”成本面前，為什麼央行和商業銀行還要推廣呢？業內人士給予的最直接的回答就是——它符合經濟與社會發展的客觀規律，符合安全與效益統一協調的原則。目前百姓手上的銀行卡大多是磁條卡，信息儲存量小，磁條容易偽造，時常會被犯罪分子盜取磁條資料後複製磁卡，進行盜刷；但是金融IC卡就不同，機密數據都寫在IC卡芯片上，不易被複製並製成假卡，安全性能更高。
此外，金融IC卡還有很大的存儲空間，並具有小額交易以及快速脫機消費功能，能實現“一卡多用”。金融IC卡的推進有利於促進城市信息化與金融信息化的結合，提升各類交易與管理的信息化和智能化，也有利於帶動銀行卡產業升級。金融IC卡的全面推廣和應用將會帶來巨大的社會效應。據記者瞭解，目前寧波市金融IC卡除了可以在傳統的銀行卡特約商戶使用外，還可以在市區公交、醫院、小菜場、加油站、停車場、便利店、違章駕駛罰款、公用事業繳費、手機移動支付等方面應用，集消費支付、公共服務於一身，而且可以免除攜帶現鈔、硬幣和找零的不便，並可避免接受假幣的危害，大大便捷了百姓的日常生活。因此，金融IC卡的推廣應用是循序漸進發展的，這裏既有百姓的民生需求和商業銀行經營發展的自身需要，也有央行的政策引導，綜合考慮了商業銀行的經營成本及社會效益。
更重要的是，人民銀行依託IC卡這一科技創新，一方面引導、促進商業銀行和其他金融機構有效地提升了金融服務質量和水平，提高了金融業核心競爭力，實現了金融便民惠民，更好地服務社會主義市場經濟發展，讓更多的人享受到高效、便利的貼心金融服務；另一方面也促進了央行履職能力和水平的進一步提高，提高國家銀行卡的整體風險防控能力，維護金融穩定和社會穩定。
今年3月份《中國人民銀行關於推進金融IC卡應用工作的意見》及5月份《中國人民銀行辦公廳關於選擇部分城市開展金融IC卡在公共服務領域中應用工作的通知》下發後，人民銀行各分支機搆和各家金融機構進一步加強了對金融IC卡工作的重視和領導，人、財、物快速集中，規劃、制度、辦法密集出臺，金融IC卡工作明顯加快，金融IC卡社會影響日益彰顯，所有這些工作都為我國金融IC卡全面推廣開了一個好頭，形成了良好開局。
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